Как досрочно погасить кредит на квартиру под 1% и снизить переплату

Содержание

Один из самых частых вопросов о «легендарном» кредите на недвижимость под 1% звучит так: можно ли закрыть его досрочно в период действия льготной ставки?

В Беларуси ипотечные кредиты, как правило, допускают досрочное погашение, пишет телеграмм-канал «Литовская о жилье». Если по конкретной программе не будет введено особых ограничений, заемщик сможет уменьшать основной долг раньше срока — полностью или частично.

Пример покупки в кредит квартиры за 120 тысяч долларов

Рассмотрим ситуацию: у покупателя есть $70 тысяч сбережений и стабильный подтвержденный доход, позволяющий ежемесячно направлять на жильё около 3 тысяч рублей. Цель — построить новую двухкомнатную квартиру стоимостью $120 тысяч.

Схема может выглядеть следующим образом:

$20 тысяч вносится в качестве собственных средств;
$100 тысяч оформляется в кредит;
при курсе около 2,95 рубля за доллар сумма займа составит примерно 295 тысяч рублей;
после первого взноса у покупателя остаётся $50 тысяч финансового резерва.

Что делать в течение двух лет льготной ставки

Первые два года кредитом можно пользоваться под 1% годовых. В этот период важно не просто вносить обязательные платежи, а максимально сократить будущую долговую нагрузку.

Есть два основных варианта.

Досрочно уменьшать основной долг

Первый путь — каждый месяц направлять дополнительные 3 тысячи рублей на погашение «тела» кредита. Чем быстрее уменьшается основной долг, тем меньше процентов придется платить после окончания льготного периода.

Копить на вкладах с возможностью пополнения

Второй вариант может оказаться выгоднее: размещать свободные средства на пополняемом депозите. Если вклад приносит 12–13% годовых, а кредит в это время обходится всего в 1%, деньги продолжают работать и приносить доход.

После окончания срока пополнения одного вклада можно открыть следующий. Главное — заранее рассчитать сроки так, чтобы к завершению двухлетнего грейс-периода все средства можно было собрать в одном месте.

Когда начнет действовать основная процентная ставка, накопленную сумму можно сразу направить на крупное досрочное погашение кредита.

Как валютный резерв может сократить задолженность

Многие учитывают и возможное изменение курса валюты. Если через два года доллар будет стоить, например, не менее 3,5 рубля, оставшиеся $50 тысяч превратятся примерно в 175 тысяч рублей.

Эти средства можно направить на досрочное закрытие значительной части займа. В результате от первоначального долга в 295 тысяч рублей может остаться около 40–50 тысяч рублей.

Даже при основной ставке в 15,4% платеж по кредиту в размере 45 тысяч рублей будет сравнительно небольшим — ориентировочно около 700 рублей в месяц.

Кому подходит стратегия досрочного погашения

Кредит под 1% наиболее удобен для покупателей, которые уже располагают суммой примерно на половину квартиры, имеют высокий официальный доход и могут активно уменьшать долг в течение льготных двух лет.

Источником для досрочного погашения могут быть не только ежемесячные доходы, но и продажа дачи, наследственного имущества, другой недвижимости или иных активов.

Почему кредит под 1% доступен не всем

При этом программа вряд ли станет решением для людей с невысокими доходами. Банк будет оценивать платежеспособность заемщика не по льготной ставке в 1%, а исходя из будущей основной ставки и полной суммы кредита.

При займе около 295 тысяч рублей, без поручителей и без учета возможного досрочного погашения, заемщику потребуется подтвердить доход порядка 7 тысяч рублей в месяц.

Таким образом, кредит под 1% может быть эффективным финансовым инструментом, но прежде всего для тех, кто имеет существенные накопления, стабильный доход и четкий план по сокращению долга до завершения льготного периода.

Читайте также: